关闭
首页 - 保险频道 - 投保指南 热门关键词:正规平台排行榜 房价走势 A股走势 美股实时行情 香港股票行情 今日汇率查询 美元走势 非农报告

一文看懂如何给孩子买保险!

2019-07-10 11:16:55 来源:亚汇网 作者:夏歌 打印 字号:  

  我见过很多父母宁可给孩子交上几万甚至十几万,却舍不得给自己投保几千元几万元的保险。他们往往弄错了一个问题:保险是带有极强的利他性的金融工具,那张保单的最大价值体现在受益人上,而不是被保人和投保人。所以大家一定要牢记,购买保险时,先大人,后孩子。大人的保障齐全了,再去考虑孩子。

  反过来想,孩子的保险设计得再好,前提是不是要交得起保费?而如果作为投保人的父母出了事,失去了收入,保费一断,何来孩子的保障呢?

  如果你们家大人的保险都已经配置齐全了,非常好,这个时候那我们就可以考虑孩子的保险了。接下来猫妹和大家重点聊聊,孩子应该怎样配置保险。

  01 提前购买保险给宝宝存教育金有必要吗?

  我猜想不少人提到给孩子买保险,会先想到教育金。说说我的感受:我曾经在多个场合做过调查,我问这些爸爸妈妈们,你认为自己对孩子的投入里面,最有价值的事情是什么呢?我得到的多数回复都是:孩子的教育!

  我想这也在一定程度上能印证,这几年教育金保险热销的根本原因。

  不过我得提醒大家,还是那句老话,保险姓保,保险产品最大的优势在于保障,而不是理财。如果你把保险完全当成理财手段,就有点本末倒置了。

  为什么我说本末倒置呢?来,我们来看

  教育金险大多是分红险,分红险是要看收益的。遗憾的是,当下各类分红型保险几乎无一例外,收益非常之低。一般而言,中国的分红类保险与储蓄的定期收益相差无几,大概就在3%上下波动。

  换言之呢,任何一个家庭,把这些钱放在银行,零存整取,收益都比教育金险靠谱,甚至流动性更强。如果稍微有一点点投资经验,用货币基金的方式进行资金定投,其收益效果要远好于买这种分红式的教育金保险。当然,更不用说还有其他很多收益更高的投资渠道了。

  你说你想强制储蓄,为孩子未来存钱。完全可以通过其他方式来实现呀。没有必要通过如此低效的手段。

  为什么很多父母乐此不疲的去买教育金呢?除了资本市场的利益驱使,我觉得有一个误区在这,大多数家庭觉得购买保险就是购买一个产品,关注产品多于关注自身需求。

  回到我们的教育金保险的设计,确实,设计模式非常取巧。它把给付的周期跟孩子上大学的周期巧妙地结合在一起,再加上以时间换空间这样的误导,用低的收益率拉长时间来看,好像也增值了很多倍。很多家长一看就心花怒放。

  而事实上,真要进行教育金规划,首先要算清将来上大学到底要多少钱。如果出国留学又需要多少钱。把这些弄清,再结合不同教育成本的通货膨胀,你会发现仅靠教育金的回报,你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育规划。

  所以,作为父母,只关心产品的名称,还有产品表象上的一些看似很美好很强大的噱头,而不关注自身的需求和内在逻辑,迟早会掉坑。这也就是猫妹所说的教育金险保障不了孩子的教育。

  02 哪些不值得买?

  那么给孩子买保险究竟要考虑什么呢?既然教育金并不那么值得买,应该买什么呢?

  孩子跟家庭支柱不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险,首先第一点,寿险并不是首要考虑的险种。

  寿险是什么?狭义的寿险,就是以死亡为给付条件的保险。而死亡意味着收入能力的永久丧失。所以给孩子买保险唯一应当考虑的就是健康。

  凡是有孩子的爸爸妈妈都会认可,孩子的健康问题,是极为影响家庭的财务安排的。孩子一旦生病,尤其是生了重大疾病,即便倾家荡产,父母也会全力以赴。而且目前,社会医疗保险中,未成年人的待遇远低于在职职工,这也是必须为孩子购置健康保险的原因之一。

  03 那给孩子应该配置哪些保险呢?

  猫妹的建议是 医保+重疾+医疗+门诊险。

  对于任何一个家庭来说,医保都是最基础的保障。少儿医保也叫“一小”保险,带有国家福利性质,有政府的补贴,适用范围广,门槛低,对身体健康情况也没有要求,因此,这是必须有的。孩子出生后就能参保,具体参保要求可以咨询所在街道的社保部门。

  重疾险也当然是必须买的,而且越早越好。

  这跟家庭支柱购置重疾险的原因是一样的,孩子一旦得了重疾,马上需要巨额的治疗成本,对家庭财务影响极大。要注意的是,有人觉得孩子还小,是不是差不多买一点保险就行了,保额用不着太高。这个想法并不合理。

  成年人大多数都有社会医疗保险,虽然孩子也能上国家的少儿医保,但报销额度上普遍比在职人士要低。所以孩子的重疾额度,我们建议参考重疾的治疗成本。跟成年人一样,目前重疾的治疗成本最低的起表价应该是30万元,能买到50万会更踏实。

  还有人认为孩子患重疾的概率低,保险买不买都无所谓。这其实是一个逻辑混乱。孩子患重疾概率低,那么费率会相对便宜,可是你只要下定决心,倾家荡产也要为孩子治疗重疾,那么无论贵与便宜,我们都应该配置充足的重疾保障。

  谈到孩子的重疾险,可以讲一下重疾种类的问题。为什么给大人买重疾险的时候这个话题聊的比较少呢?是因为市面上的重疾险覆盖的重疾大同小异,不同公司发行的产品覆盖的重疾种类绝大多数都是重合的,而且监管机构也有严格规定关于重疾险的重疾种类。所以,这些重疾种类的细微差异,在选择重疾险时并不是首要考虑的东西。

  而具体到孩子的重疾险呢,我们反到要注意:在重疾种类中,是否涵盖了孩子特有的重疾,比如川崎病、脊髓灰质炎等等。

  这里特别提醒一下,购置孩子的重疾险不建议去考虑返还的问题。这里说的返还不是分红,是返还保费。

  在早年间,有些针对孩子的重疾险特别设定为,到了25岁的时候会返还保额。那么这种返还,使得到了25岁之后孩子要重新规划,而且同样的保障,这样的设计会使费率更贵。

  其实这是大可不必的,趁着孩子现在投保费率较低,购置一个保障终身的重疾险,是一个很明智的选择,为孩子的未来做足了打算。

  04 下面说孩子的住院医疗险

  儿童和成年人一样,面临的问题是,医疗成本越来越高,即便没有患重疾,但是一旦住院,成本也是一般家庭很难承受的,所以住院医疗是必不可少的。凡是养有过孩子的,都能够感觉到,孩子发生肺炎等这类住院的概率也是比较高的。

  孩子容易生病,而且随着医疗成本的上升越来越大,对家庭财务的影响也越来越大,所以跟家庭支柱一样,我们建议孩子也要购置住院医疗保险。住院医疗保险产品差异非常大,挑选时一定要细致。

  为孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样,我们考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本,同时注意保障额度要充足,每年的额度以50万到100万作为一个参考。

  05 接下来再说说门诊险

  为人父母都知道,宝宝出生前几年跑医院的次数都比较多,那一份好的门诊险是很有必要的。虽然每次门诊的花费并不多,也就一两百元左右。但是积少成多也是一笔不小的费用,那门诊险就可以很好的解决这个问题。

  还有些家庭因为各种原因还不能给孩子上“一小”保险,也可以考虑下这类带门诊报销的少儿小额医疗险。

  06 那有些家长朋友就要问了,意外险有必要买吗?

  猫妹的建议是可买可不买,意外险可以做为一个补充,小朋友的意外险到也便宜,但是最主要的还是以上4种。

  另外告诉大家一个小知识点,给孩子购买保险,可重点关注下豁免附加险。

  不少家长在为孩子投保时都会关注到豁免附加险。这一条款对儿童险的意义还是很大的,因为万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,孩子也能继续拥有保障。 但是要注意附加豁免相应的保费也会有所提高,爸爸妈妈们也不要因为有豁免就轻视自己的保障啊~

  同时猫妹也要提醒大家,一定要看清保费豁免的具体含义,最好了解清楚以下重要的几点信息:1.一旦发生约定的事故,是豁免主险保费、附加险保险,还是豁免全部应交保费?2.意外豁免的条件到底是意外身故或高残,还仅仅是意外身故?重大疾病豁免的条件?等等。

  最后需要提醒大家的是为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),要注意不要让保额超过限制,因为这是监管部门为防范道德风险所作的硬性规定。具体来说:对未成年人的身故保额规定如下:

  对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元;也就是说,0-9岁的未成年人,其以死亡为给付保险金条件的保险金额最高不超过20万元。即使在多家保险公司投保多份保险合同,具有效力的也只有20万元的保险金额。10-17岁的未成年人,可投保最高不超过50万元的保险金额。

  我给大家简单总结下,首先是买保险的黄金法则:保障和理财要区分开,保障型保险优先购买。给孩子买保险,主要从重疾险和医疗险上去考虑,教育金这种坑就别踩了。

  买保险时可以重点关注下豁免附加险,防止某些原因无力继续缴纳保费时,孩子也能继续拥有保障。给孩子买定寿和意外,注意不要超过国家规定的保额。
外汇开户 模拟开户 代理加盟 模拟大赛
分享到:

关键词: 人民币 金融


关注亚汇微信公众平台
金融行情,尽在【掌】握!
亚汇是多家国际金融机构的服务商,同时也为投资者提供各类金融信息,包括外汇、私募基金、港股、美股、指数、黄金、原油、投资移民、海外房产等,紧跟市场行情,筛选核心资讯,分析投资策略。


下载亚汇网APP

精品导航

防欺诈提示 X

1、任何承诺收益、代理财、代操盘、资产管理、以及需要您提供自己账号密码的行为,都存在一定的风险,请谨慎对待。

2、亚汇属于商务服务公司,没有分支机构,没有理财业务,没有代理业务,谨防以亚汇名义的诈骗。