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怎么选择好年金保险?年金保险分析选择

2019-10-31 16:59:54 来源:亚汇网 作者:篱笙 打印 字号:  

  怎么选择好年金保险?年金保险分析选择

  年金保险:简单来说就是每年(或每月)存入一笔钱,存满一定时间(比如10年、20年),然后在约定的时间开始(比如60岁开始)按一定的间隔期(如年、月)领取金额,一般用来补充退休收入,属于个人养老保险。

  年金保险分析选择

  一、按缴费方式:

  1、趸交年金:趸(dǔn)交即一次性缴清保费,因此保费压力较大。——适合经济实力较强的人群。

  2、期交年金:期交即分期缴清保费,可以按年缴也可以按月缴,分摊下来每期的缴费压力不大,相当于强制储蓄。——适合经济实力一般的工薪阶层。

  目前市面上的年金保险一般主打3年、5年、10年交产品,经济实力更强的可以选择短期交费,经济实力一般的可以选择较长的交费期间。

  二、按保险期间(给付期限):

  1、定期年金:领取生存年金是有期间限制的,一般保险期间为20年或30年,领到合同期满就结束了。定期年金一般用于规划子女教育金,例如家长从孩子年幼时开始投保定期年金,等孩子上高中、大学时领取教育金作为学费、教育费等,到合同满期时刚好孩子成家立业,此时的满期金可作为孩子的创业金、婚嫁金等。定期年金比起终身年金更适合于规划教育金,也比终身年金来得便宜,但因为期限短所以保障性会比终身年金弱。

  2、终身年金:保险期间至终身,只要活着就能一直领取生存年金,保障性比定期年金强,当然也会比定期年金贵一些,更适合于规划养老金。

  终身年金又分为普通终身年金(纯粹终身年金)、期间保底终身年金、金额保底终身年金。

  ①普通终身年金:只要被保险人生存就可以领取年金,但是只要被保险人死亡就不能再领取了。因此普通终身年金有一个比较大的BUG,想象一下辛辛苦苦从年轻开始交了20年的保费,终于到60岁退休准备好好享受了,结果62岁就不幸身亡了,真是亏大发了。

  为了修补因被保险人过早死亡而领取年金总额不足的BUG,保险公司又出了保底型年金产品。

  ②期间保底终身年金:保证给付期间不少于约定期间(例如保证给付20年/30年)。如果被保险人在约定期间还没结束就死亡了,则剩余给付由被保险人的受益人继续领取直到约定期间结束;如果约定期间结束被保险人依然生存,这时候就像普通年金一样一直领取到被保险人死亡。——有保证给付期间,显然保费比普通终身年金贵。

  ③金额保底终身年金:和期间保底终身年金类似,从给付总金额提供保底。——保底总金额越高,保费越高,同样比普通终身年金贵。

  三、按给付金额是否浮动:

  1、定额年金:无论保险公司盈利还是亏损,每期给付的金额都是确定保证的,风险不大安全性高,可以看作是一种储蓄;但是由于给付的金额是固定的,所以抵御通货膨胀的能力比较弱。——适合低收入人群。

  2、变额年金:如分红型年金保险,每期给付的养老金不确定,随保险公司的投资绩效好坏而波动,可以看作是一种投资,虽然有一定风险,但抵御通货膨胀的能力较强,投资风险由被保险人自己承担。——适合中高收入人群。

  定额年金安全,变额年金抵御通货膨胀能力强,建议可以做(定额年金+变额年金)的组合规划。

  投保人在选择个人养老产品时,主要根据自己的经济能力(在做好意外、健康保障之后的家庭资金盈余)、承担风险能力来做规划组合。
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