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如何明明白白地买年金险?

2019-11-08 17:39:24 来源:亚汇网 作者:安迪 打印 字号:  

什么是年金险?
在我眼里,人寿保险分为两大类:第一类是保命的,就是大家经常在网上看到的四种保险——意外险、寿险、重疾险、医疗险,这四类保险要么保你的命,要么保你的健康,是你的基础保障
第二类是保钱的,这一类就是官方说的储蓄险,它保的是你的钱。而年金险就是第二类里面的一个分类,所以,年金险也是保钱的。


年金险的官方定义如下:
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
什么意思呢?我用大白话解释一下,就是你现在交一笔钱或者分几年交一笔钱,将来保险公司每隔一段时间就给你钱,直到合同到期或者你死了(不再生存了)。


为什么要买年金险?
看了年金险的解释,很多人都会忍不住站出来吐槽一波,大致的吐槽方向如下:
我现在的钱还不够花,为什么要交给保险公司?
为什么不存到银行,银行取起来方便,还安全?
年金险坑啊,10万块买的一年后退保还亏钱?

这几个吐槽是比较普遍的,我一个个来解答,现在开始第一个话题:


我现在的钱还不够花,为什么要交给保险公司?
如果你现在挣的钱还不够生活费,或者除去生活费后剩的不多,那我不建议你买任何保险,为什么呢?因为保险是保障未来的,你现在都快活不下去了,还谈什么未来。所以,你的任务不是买保险,而是抓紧时间挣钱。


为什么不存到银行,银行取起来方便,还安全?
短期内,年金险的利率比银行高一点,长期来看,年金险比银行的利率高很多,而且年金险是复利。
但这并不是买年金险的理由,除了利率和安全,年金险还有银行存款不具备的功能,那就是资产隔离。
什么叫资产隔离呢?用大白话说就是把你的钱和其它钱分开,一旦其它钱出事儿,你的钱不会受影响,也可以理解成专款专用。
这个其它钱包括公司的钱、夫妻共同财产、你的债务。


举个例子吧,老王是个很有钱的人,但是他离婚了,五岁的儿子跟着前妻过,老王想留给儿子100万,老王有以下几种选择:
1. 把钱直接给儿子
这就相当于把钱给了前妻,前妻没把钱花到儿子身上怎么办?比如老王给了前妻100万,结果前妻拿钱买了两辆宝马,自己开一辆,小王后爸开一辆,只给小王买了量宝马牌玩具。


2.100万自己存着,等儿子长大了给他

老王现在有钱,但还欠着债呢,如果哪一天生意不好,100万估计就得拿来还债。
即使老王没欠债,那么再婚后呢,这100万很容易就会成为夫妻共同财产;
即使老王不再婚,某一天他兴致一来把这100万花了怎么办?
即使老王没把这100万花掉,小王长大后拿到了这100万,但1年时间花完了,怎么办?
看到没,事情就是这么复杂。


3.买一个100万的年金险,要保底利率的,等儿子到20岁后每个月给他一笔钱。完美解决问题。


年金险坑啊,10万块买的一年后退保还亏钱?
年金险是个中长期投资,意思就是你如果短期取出来会损失很多,所以在购买年金险之前一定要考虑清楚,你花掉的这笔钱如果你在5年内还会用到,那我不建议你买,除非遇到特定场景,比如你的公司即将破产、你马上就要结婚等等。


买年金险之前要做哪些准备?
有的人会有这样一个观念——年金险嘛,买就完了,还做什么准备呢?其实不然,因为年金险的特点和功能,不做准备是要吃大亏的。


准备一:做好财务规划
买年金险就意味着要一次拿出一大笔钱或者几年内分几次拿出一大笔钱,而且钱一旦拿出来,短期内想拿回来就要遭受损失,所以,一定要做好财务规划。比如现在的收入、存款、支出、即将到来的大额支出等等都要考虑进去。只有这样,购买年金险才不会损失。


准备二:把基础保障做好
年金险再怎么说,也是一种投资,所以,在购买之前,先把基础保障做好,也就是把保命的保险配齐,这样才不会有隐患。
在这里要说下,所有把用户用来买健康险的钱忽悠去买年金险的业务员都该被唾弃。


准备三:做好资产配置
年金险是资产配置的一部分,没做好资产配置就不要买年金险,即使买了你也拿不稳(做不到长期持有)。


购买年金险有哪些误区?
在国内买分红型
不建议购买国内大部分的分红型保险,为什么?因为两点:
第一点是银保监把内地保险公司的投资渠道限制得太死,而分红险保险的分红是由投资收益决定的,这就意味着内地分红利率太低,不如港险,所以,想买分红型最好买港险或者国外的,同时要做好利率忽高忽低的思想准备。


第二点是即使有了投资利润,保险公司如果不想分给你,你也没什么办法。

这个就不细说了。


夸大收益
大部分推销年金险的都会夸大收益,所以也有不少人是奔着收益去的,其实短期内年金险 的收益是比不上股票、基金等高风险投资渠道的,长期也比不上。年金险的优势是安全性和资产隔离功能,当然收益比银行定期是要高的,缺点就是流动性差。
所以,如果你是奔着高收益去的,不建议你购买。


不顾自身实际情况购买
这个前面说过了,这里再强调一下,购买任何保险产品都需要先根据自身的实际情况做一个规划,这样才能买的明白,买的放心。
最后,买年金险的坑还是比较多的,不同公司的年金险差别很大,同一家公司的年金险差别也很大,年金险的条款和利益演示能把人看蒙圈,所以,一定要下大功夫去研究之后再购买。如果你没精力研究,可以找小编咨询。

  

>>希望对你有所帮助,今天的保险产品相关知识就介绍到这里,明明白白买保险,保险产品咨询、家庭保障方案规划等,更多问题欢迎咨询微信hollowandy

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