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常春藤多倍版深度评测 这下华夏三兄弟都齐了

2019-09-09 16:41:21 来源:亚汇网 作者:夏歌 打印 字号:  

  常春藤多倍版,由华夏人寿保险公司承保,是一款重疾多次赔付的保险产品。常春藤的保障范围与华夏另一产品“常青树多倍版”非常相似,都包含重症、中症和轻症,也包含终身寿险。今天,三哥会详细解读这款产品,并与常青树多倍版做以比较。

  本文将从以下几点对常春藤多倍版进行全面解读:

  保什么?

  多少钱?

  适合谁?

  值得买吗?(优点和不足)

  一、常春藤多倍版保什么?

  和常青树多倍版非常相似,二者只有3点不同:

  轻症:常春藤的轻症赔付2次,常青树赔付3次。

  价格:常青藤略贵一些,后面我们会对比。

  条款:常青藤的某些疾病条款与常青树不同,后面详解。

  综合评述:

  1、重疾赔付

  常春藤多倍版属于重疾分组型产品,就是将100种重疾分为几组,每组内一项疾病发生理赔后,该组内其它疾病的保障同时结束。

  所以,挑选分组型多次重疾险,疾病分组非常关键,尤其是6项高发疾病:

  恶性肿瘤(癌症)

  急性心肌梗塞

  脑中风后遗症

  重大器官移植术或造血干细胞移植术

  冠状动脉搭桥术(开胸手术)

  终末期肾病

  这6项高发重疾占重疾险理赔率的90%左右,癌症的理赔率最高,占重疾险理赔率的70%。因此它们尽量不要放在一个组里,尤其是癌症,最好单独一组。

  我们看看常春藤多倍版的分组情况,对比下常青树和华夏福多倍版:
  华夏常春藤多倍版

  对比看出,常春藤和常青树多倍版的情况一致,重疾分组合理,癌症单独一组,其它5种重疾分在另外3组。而华夏福多倍版就比较坑了。

  2、中症、轻症保障

  常春藤多倍版的中症赔付2次,每次50%基础保额,如果重疾保额是50万的话,那么中症每次理赔就是25万。

  轻症赔付2次,每次30%基础保额,无论中症还是轻症,都不对疾病分组,两次理赔也没有间隔期。

  常春藤多倍版的中症、轻症基本覆盖了高发重疾的轻中度阶段,保障得不错。

  3、身故、全残、终末期疾病保障

  上述三种情况,常春藤多倍版均有保障,如果被保人18岁前发生,会赔付2倍所交保费;18岁以后发生,则赔付保额、现金价值和所交保费的最大者,一般来讲都是保额。

  二、常春藤多倍版多少钱?

  以30岁男性和女性为例,看看常春藤多倍版的价格。为方便对比,保障仅含必选的重疾、中症、轻症、身故(含全残、终末期疾病)和被保人保费豁免,我们按照10万保额、20年缴费的情况:
  华夏常春藤多倍版

  四款产品的保障非常相似,常春藤、常青树、健康源尊享这三款产品价格几乎相同,常春藤处于三者之间。但比起倍多分1号,就显得性价比不高了。

  我们在选择人身险的缴费期间时,应遵循越长越好的原则,一方面可以对抗通货膨胀,另一方面,要合理利用保费豁免的机制。

  三、常春藤多倍版适合谁

  常春藤多倍版保障全面,重疾、中症、轻症、身故、全残、终末期疾病,都有保障,但价格也高。

  这里有个小秘密,导致常春藤价格高涨的关键原因,并不是重疾多次赔付,而是含有身故的终身保障,也就是终身寿险。这类产品,因为消费者最后一定能拿回保额,所以本质上是一种带有储蓄功能的保险,也可以理解为返还型保险。

  返还型保险带来的问题,就是容易导致保险预算不足,保额降低。

  购买重疾险的关键原则:保额优先。

  按照最新的国内医疗费用统计,符合重疾险内重疾标准的大病治疗费用,平均在30万左右,考虑到患者后续的生存成本以及通货膨胀等因素,建议重疾险保额至少要在50万。

  保险的首要功能是保障,保额不足,保险就失去了意义。

  返还型保险看起来很美,有病保病,没病拿回买保险的钱。殊不知,羊毛出在羊身上,这种保险比不含返回功能的保险贵出一大截。省下的钱,如果我们拿去做投资或存银行,几十年后复利攒下的钱都比返还的多。

  所以,常春藤适合预算充足的家庭,如果保额已经满足50万要求,希望通过保险做强制储蓄,可以购买。

  不过,因为产品中包含终身寿险,所以不建议儿童配置。大家要记住,寿险适合配给成人,也就是家庭的经济收入主力。

  四、常春藤多倍版值得买吗

  判断一款产品是否值得购买,关键看产品的性价比和与自身情况的适应度。我们先看看常春藤多倍版的亮点与不足。

  1、亮点

  ① 重疾多次赔付,最多5次,且分组合理,保障深度加强。

  ② 包含中症保障,重疾的保障层次更多,比如脑中风、视力严重受损、慢性肾功能障碍,都由轻症升级到中症,相同的理赔标准,赔付额度升高。

  ③ 轻症赔付基本保额的30%,比平安福、国寿福等产品高。

  ④ 寿险部分,除了身故外,还保障全残、终末期疾病。

  2、不足

  ① 轻症条款存在不足:极早期癌症不包含恶性黑色素瘤,而且罹患艾滋病期间拒赔;高发的心血管疾病有隐性分组,两项高发病只赔付一项;慢性肾功能障碍要求状态持续时间180天才能理赔,一般是90天。

  ② 有中症脑中风,但没了轻症脑中风。问题不大,但比它价格低的常青树可是有的哦。

  ③ 重疾险中强制捆绑了终身寿险,使产品的灵活度和适应性变低,容易导致消费者的保额不足。

  ④ 身故保障的免责条款较多,多了多数寿险都有的7条外,还包括先天性、遗传性疾病等情况。

  结论:

  常春藤多倍版和同一家的常青树多倍版非常相似,但轻症赔付次数偏弱,价格偏高,条款也不如对方,完全输给了自己人。
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