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交不起保费时,保险合同该怎么办?

2019-10-27 20:25:58 来源:亚汇网 作者:吴芳 打印 字号:  

   购买保险本身是一种分散风险的财务安排,但是如果发生了一些变故,失去了经济来源(例如辞职)或者有大额支出(例如买房或者看病),则有可能导致保费无法继续缴纳。一旦出现这种情况,该如何应对?

   如果购买的是一年期产品,到期了可以停止续保,比如高端医疗保险、意外险、财产险。

   一年期产品续保,保险公司会要求客户填写续保申请书并且签字,并且保费通常也是客户自己来支付。那么如果不打算续保,则不用签字和支付保费。一些一年期产品在初次投保时可以选择自动续保,这样不用客户主动申请续保并支付保费,保险公司自动从客户的银行卡里扣款。这样如果不打算续保,则需要提前通知保险公司不续保的决定。

   如果购买的是长期或者终身的产品,无力缴纳续期保费,情况则更复杂一些。

   1、宽限期。如果只是短期资金周转不到位,可以考虑利用宽限期来缓交保险费,宽限期内发生了保险责任,保险公司依然承担保险责任,不过要扣除欠缴的保险费。宽限期的时间不长,只有60天,但是也可以用来筹措资金来缴纳保险费。

   2、保费自动垫交。很多保险公司都有保费自动垫交的功能,并且在投保单上都有是否选择自动垫交的选项。所谓保费自动垫交功能,就是当投保人没有支付当年度保费,现金价值又超过当年度保费,则保险公司用现金价值抵扣保费,使合同继续有效。自动垫交的功能是为了维护投保人和被保险人的利益,当投保人忘记或者无力缴纳续期保费时,可以使合同继续有效。一旦发生了保险责任,则保险公司必须按照约定的保险责任进行赔付。

   3、保单贷款。保单的现金价值除了可以用来垫交保费,还可以用来进行保单贷款。目前保单贷款的上限是现金价值的80%,可以用这部分钱来缴纳续期保费。当然这部分钱也可以用作其他用途,比如企业资金周转、个人短期消费等。

   保单贷款相对于银行贷款,手续更简单、等待时间更短(3个工作日左右)、贷款利息更低。所以对于大额保单的客户来说,保单贷款是一个保证资金流动性的重要功能。

   4、减额缴清。减额缴清就是用保单当时的现金价值扣除欠交的保险费,剩余部分作为保险费一次性交清,合同继续有效,保障责任不变,但是保额会降低。需要注意的是,分红型的保险如果进行减额缴清,则后续无法享受分红,需要提前跟保险公司的工作人员沟通好。还有,很多公司的条款中并没有减额缴清的规定,当然也就没有这个功能。

   5、部分退保。如果保单已经生效满2年,则可以选择部分退保。部分退保后,保险公司会将退保部分保额对应的现金价值退还给投保人,投保人只需要缴纳剩余保额对应的保费即可,就减轻了缴费的压力。

   6、保单暂时中止。如果以上办法均无法解决问题,并且没有选择退保,保单过了60天的犹豫期之后就会暂时中止。在中止期间,保险公司不承担保险责任。在中止期内,保险公司无权解除合同,投保人可以随时申请复效。但是2年之后,保险公司就有权解除合同了。

   如果2年之内申请复效,保险公司会重新核保,如果身体状况不好,保险公司有可能不接受投保人的复效申请。即使保险公司接受了投保人的复效申请,也会重新计算等待期,所以尽量不要让保单失效。

   7、保单退保。退保是最后的选择,因为退保不仅面临着损失(只能退现金价值,还意味着失去了保障。而且后续再购买,则年龄又大了一些,不仅保费会增加,身体状况可能变得更差,不一定能按照正常的费率和条件承保。所以不到万不得已,最好不要选择退保。

  >>希望对你有所帮助,今天的保险产品相关知识就介绍到这里,明明白白买保险,保险产品咨询、家庭保障方案规划等,更多问题欢迎咨询微信hollowandy

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