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“保险+服务”模式难抵道德风险 碎屏险市场降温

2019-07-18 17:32:20 来源:亚汇网 作者:鹤轩 打印 字号:  

  去年底,上海的朱女士在电商平台购买了一部手机的同时,也买了一份300多元的手机碎屏险。最近朱女士手滑,屏幕也摔成了“蜘蛛网”。联系保险公司如约换屏之后,糟心的事儿却接踵而至,触控失灵、听筒也出现问题,再联系时维修厂商却不再回应。

  在业内人士看来,碎屏险的主要出发点是“保险+服务”,即保险与保障服务结合起来。随着碎屏险销售上升,“换屏质量差”、“手机遭受二次损坏”等问题逐渐显现出来。值得关注的是,一方面,碎屏险因服务问题受到诟病,消费者投诉问题屡屡出现;而另一方面,碎屏险本身也因为道德风险陷入了盈利困境。

  碎屏险市场正不断降温。《每日经济新闻》记者了解到,一度发力“保险+服务”模式的华安保险已完全退出了碎屏险市场。此外,一些目前在售的碎屏险承保公司也面临亏损的尴尬。

  以大数据风控成功转身的“退货运费险”,会成为碎屏险的标杆吗?同样是互联网保险创新产品,碎屏险的未来何去何从值得关注。

  已有保险公司退出碎屏险市场

  现如今,越来越大的手机屏幕提升了消费者触屏体验,但人们使用手机时间和使用频率导致手机屏幕损坏的几率大大增加,为手机更换屏幕已成为频次最高的手机维修需求。根据相关统计,手机碎屏所导致定位故障起码能占维修故障的比例50%甚至更多。一般手机更换屏幕的费用在300~2000元不等,为了解决这一特殊需求,碎屏险应运而生。

  碎屏险是针对手机等数码设备屏幕摔碎的一种保险,既可以在购买新机时在电商平台同步勾选,也可以从支付宝、京东商城等流量平台或者保险公司官网单独购买。一般而言,碎屏险投保方式非常简单,仅需手机IMEI码就能实现一键投保。碎屏保的保障期间一般是一年,保险公司通常设定在投保成功后一段时间生效。

  碎屏险不是单纯的现金赔付,而是通过获得维修服务的方式进行理赔。通过“保险+服务”的模式降低道德风险。不过,现实的情况是,不同的维修机构可能替换的屏幕质量参差不齐,这大大降低了消费者的投保体验。而另一方面,“骗保”的事件也屡屡发生,也有人因理赔无法兑付转而寻求恶意投诉和过分诉求。

  《每日经济新闻》记者了解到,已有保险公司选择退出碎屏险市场。一位华安保险人士表示,公司已于今年初下线了全部碎屏险产品。该公司的碎屏险此前在支付宝销售,并唯一指定第三方维修商深圳意时Patica公司提供手机维修服务。不过,“保险+服务”的模式未能避免道德风险。

  数据显示,自2017年1月上线以来,华安保险共销售了约13万份保单,保费规模在2000万元左右,险种经营处于微利状态。“承保前的风控手段仍显不足、中国的信用评价体系有待完善。”对于碎屏险业务的经营情况,一位业内人士总结称。

  仍有不少公司在售相关产品。《每日经济新闻》记者了解到,目前众安保险、人保财险、平安产险等多家公司仍涉足该领域,部分公司业务也在收缩中。

  业内:应加强三方协作契合度

  相关数据显示,2017年中国智能手机年度销量4.5亿台,规模是欧州20国销量的3倍。而中国手机保险方面的行业表现则与手机销量表现形成强烈反差,2017年,中国手机保险行业规模为35亿元,相比欧洲20国的238亿元,差别巨大。

  《每日经济新闻》记者注意到,目前碎屏险线上销售最多的渠道是电商平台。记者翻阅京东商城注意到,一款在京东金融保障服务官方旗舰店销售的“2年期碎屏险”评论数为18万+,该产品仅针对新机销售,且不支持单独购买。而保险公司单独销售的碎屏险的销量则非常有限。

  以淘宝平台销售的多款碎屏险为例,销售最多的也只有数百份。在支付宝上销售的众安保险手机碎屏险销售1万份,该产品承保7大机型新旧机,由维修商闪修侠提供更换服务,使用非原装屏幕维修后提供90天质保;另一款平安苹果手机碎屏险提供官修和非官修两种方案,目前显示销量为6500余份。

  对于下线碎屏险,上述华安保险人士称是“暂时的退出”。据了解,该公司目前正寻求对碎屏险相关数据的分析挖掘。“虽然数据不够用,但也已经发挥一定的参考价值。”

  一位有碎屏险业务的财险公司人士认为:“中国智能手机正在快速普及,这也推动着中国的手机保险市场逐步向成熟化、细分化发展。随着租机、分期、二手机市场等业务更加深入发展,手机延保、手机意外也在呈现增长趋势。在未来的保障结构上,预计会由原来的单一碎屏险,演化为多细分领域并存,未来手机保险行业将更加专业和细分,留给保险公司的探索领域也会越来越大。”

  目前的碎屏险出路在哪儿?业内专家认为,应进一步加强销售平台、第三方平台(维修服务商)、保险公司三方的协作契合度。

  对于销售平台,期待通过产品的销售培训、销售激励等手段提高产品销量;对于第三方维修平台,希望通过系统及科技手段提高销售及客户服务工作的效率,提升客户体验度;对于保险公司,应结合专业精算及定价模型,对风险进行更加合理的定价,并加强前端风险的管理甄别能力;相信通过三方共同努力,产品会得到优化升级,更好服务广大手机客户。
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关键词: 金融


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