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分红型保险的坑你入了吗?

2019-08-09 13:40:17 来源:亚汇网 作者:夏歌 打印 字号:  

  分红险自发售到现今,一直备受人们的争议。许多人看中分红险的一点,就是它既能保障又能理财,毕竟在这个工资上涨速度,赶不上物价上涨速度的时代,人们都希望自己赚的钱能够避免通货膨胀。

  分红险到底好不好,为什么那么多人不推荐?今天我们就来聊一聊

  全文大纲如下:

  一、分红险的分类

  二、分红险的保障与分红

  三、分红收益来源

  四、红利计算方式

  分红险的分类

  分红保险依据功能,可以分为投资和保障两类。

  投资型分红险:其保障功能较弱,大多数只提供人身死亡或全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障,而且其保额一般较低。

  保障型分红险:这类保险一般以主险+附加险的形式出现,主险保身故,附加险保重大疾病。市面上的分红险大部分都是这种类型。

  分红险的保障与分红

  分红险真的像它宣传的那么好吗?分红险最大的特色就是,既能保障又能分红理财,那么我们就来看看这两样到底如何。

  1、分红险的保障有限

  投资型分红险只保障身故和全残责任,而且保额较低,其保障意义不大。而保障类分红险,虽然保障身故、全残和一些重大疾病,但是这种保险的保费要远远高于普通的带身故保障的重疾险,同样的保费下,能买到的保额也有限。

  2、分红险的收益有限

  许多人买分红险听到分红时,就很心动,特别是听到保险代理人在拼命吹捧,这类分红险有多么好,收益一般能达到多少高。实际上,分红险的收益都是不确定的,这点相信所有投分红险产品的人,在签保险合同的时候都已经了解到,但是真正放在心上的,却只有少部分。

  而且分红收益一般分为低档、中档、高档,大部分的分红险收益都达不到高档,但是许多保险代理人在宣传时,都是说的高档分红,有些不明真相的顾客很容易被吸引,然后买了不适合自己的保险。

  分红收益来源

  许多人都知道分红险会分红,但是对分红险的收益来源却知之甚少。或者单纯认为,保险公司拿保费去投资,然后将投资的收益的部分再返还给保单人。实际上真的这么简单吗?

  银保监会规定保险公司每年,至少将可分配盈余的70%分配给客户。乍眼看过去,有多少人以为是保险公司的利润的70%?如果你这么想,只能说too young。

  分红险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

  死差益:是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

  利差益:是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

  费差益:是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

  当保险公司投资所得的利息、红利等其他收益,在扣除税款等其他必要款项后,超过应转入责任准备金的利息,和投资经费的部分就是利益差。

  与利益差对应的就是利差损,利差损是指保险资金投资运用收益率,低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。

  而可分配盈余的主要来源是,实际投保人群的死亡率比假设的低、或者实际投资收益高于预期收益,为了安全及其他,保险公司一般将预定利率定得较低一点,这样几乎没有利差损的情况,其盈余大半靠利差益得来。保险公司再将这可分配盈余分配给保单人,至于“盈余”哪些是可分配,哪些不可分配,这些都是不透明的,由保险公司说了算。

  红利计算方式

  1、保费分红(现金价值分红)

  以客户已经交付的保费(或现有的现金价值)为计算基础,对应分红利率为客户分红。实际上是一客户交的保费为权重,在客户间分配全部的可分配红利。因为全体客户用的是同一标准,所以采用保费还是现金价值为计算基础,都无太大差别。

  举例说明:

  在这种分红模式下,相同保额不同缴费方式:

  趸交客户,自保单开始年度可得到较高分红,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额相同;

  期交客户,保单开始年度得到分红较少,随交费次数增加每年分红递增,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额等差递增;

  2、保额分红

  保额分红以客户投保的保额为计算基础,对应分红利率为客户分红。实际上是以客户投保保额的多少为权重,在全部客户间分配全部的可分配红利。

  举例说明:

  在这种分红模式下,相同保额不同缴费方式:

  无论交费方式如何,年分红相同,假设年度分红利率不变,则年度分红数额也相同。

  误区

  既然分红险这么不值得购买,那为什么还是有那么多人想买?大部分原因是他们陷入了分红险的误区。

  误区1:分红险回报高,能赚钱

  陷入这点误区的人,要么是被保险代理人忽悠了 ,要么就是自己不了解分红险的实际盈余分配。而这点在上文中也讲述了,分红险分配给保单人的红利有限,大部分红利都徘徊在低档和中档中间,基本达不到高档。

  误区2:分红险一定能分红

  不少人认为分红险,顾名思义一定能分红,但作为分红险的红利来源可分配盈余,其有可能有盈余,但也有可能无盈余。一旦保险公司的死差益、利差益和费差益没有产生盈余,这个时候也就没有分红。

  误区3:拿分红利率和储蓄利率作比较

  有些保险代理人在销售分红险时,拿保单的分红回报率与银行储蓄利率比较,让人误以为分红险类似把钱存在银行,而回报率又比银行高。实际上两者根本无可比性,银行储蓄利率是是以本金为基础,乘以利率;银行存款保本保息,但分红险只保本不保息。

  误区4:将不同险种片面比较

  一些保险代理人在销售分红险时,特别喜欢与其他保险做比较,强调其“既能保障又能分红”,但是不同险种其保障范围不同,单纯片面比较是不可取的。如重疾险,其重点在于各类重疾、中疾、轻疾的保障范围,而且保额较高,因此拿分红险与重疾险比理财分红是不正确的。

  而不同的分红险,其保障责任和红利分配方式等,都各有不同,也不能按红利作简单比较。

  写在最后

  虽然说买什么样的保险是个人的自由,但是亮保保还是希望大家在保险,是自己真心想买的,而不是被忽悠踩了坑,买下不适合自己的保险。保险是保险、理财是理财,希望大家还是能将两者分开来,多关注保险的保障功能。
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